◎懂得花錢後，更懂得理財的意義了
從2022 年過後，我的理財模式有了很大的轉變，尤其是在「花錢」這件事情，我願意花更多錢體驗人生，甚至是創造「記憶股息」。前陣子讀了《別把你的錢留到死》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life，遠流出版）這本書，讓我印象深刻，大家總是覺得要多存錢，這樣退休之後才可以安心，但卻把人生最精采的時刻花在工作賺錢上面，等到自己年歲漸長時，想要做很多事情卻都無法做到了。
曾經有位訪談的來賓說過，「你給我10萬塊，這10萬元現在跟二十年後的價值一定不一樣，現在我可以去做很多想做的事情，但二十年後這筆錢可能就只能讓我拿去買藥了」，每一筆錢在於不同歲數會有不同的價值，當初我上大學時有人生第一筆零用錢5,000 元時，我覺得那是一筆天文數字，甚至有可以買下全世界的妄想。
那麼，到底該怎麼做才能讓金錢發揮更大的價值？什麼樣的花錢方式才是對的？雖然這些問題並沒有標準答案，但我想跟你們分享我目前的看法。
‧有些行動不必等，有些花費不該省
2023 年開始，我每年會帶我爸媽出國一次，其實在疫情之前，我們家就有每年出國一次的習慣。只不過以往都是爸爸出錢，2023年開始，則由我支付所有的旅費。我想趁著父母還健康、還能出遠門的時候，帶他們去那些我們沒有去過的地方，創造屬於彼此的記憶股息。當有一天我們回想起每次的旅行，我相信都是會很開心的回憶，而這些回憶會隨著時間產生出更多的價值，這樣就很值得了。
以前我會過度思考「花錢」這件事情，覺得花錢就是要精準、解決痛點才是最值得的花費；如果花錢只是為了體驗，那大可等以後有時間或有機會再做。我以前最常說的就是「算了，之後再說」，但也因此讓自己的人生錯過了許多體驗的機會。
曾經有人問我，「兩個30歲的人，一個人曾環遊世界，另一個人沒有，你會覺得哪個人更富有呢？」通常大家都會很直覺的回答是環遊世界的人，因為他感覺擁有更多不平凡的人生經驗，但我們往往是另外那一個沒有環遊世界的人。
我們總覺等到自己存到多少錢、完成什麼樣的目標、達到什麼職位後，再來體驗人生，但你會發現人性是貪婪的，追逐是沒有盡頭的。請試著讓自己在存錢與花錢之間找到平衡，打造一個滿意的理想人生。
◎三階段理財目標的設定，同時滿足快樂和理想
當我們找到目標後，可以把目標設定為短期、中期與長期三個階段，而在此之前，我們還需要「盤點收入」（如果每月收入不固定，可以用近三個月的收入平均值來估算）並「了解支出」，知道自己每個月有多少可支配的餘額，就能進行合理的理財目標規劃。
很多人在規劃理財時，常常忽略這個重要的前置動作，因此雖然有理財計畫，卻每個月都感覺錢不夠用、過得好辛苦又勉強，最後放棄了理財。此外，把自己的支出分類列出，也能藉此了解自己的消費習慣並找出財務漏洞，進一步養成更精準的消費方式。
每個人都有自己想要的生活型態，理財需求也不同，因而會有不一樣的目標。以下提供短期、中期與長期三個階段供大家參考，可斟酌調整為適合自己的目標規劃。
‧短期目標（0 ∼ 1年）：為自己買快樂
短期目標不需用太「偉大」，因為才剛開始理財，只要找到可以讓我們感到就開心、為之心動的目標即可，就能激勵我們認真理財。
1 設定短期目標：稍微努力就可以達到的小確幸
‧新款手機、精品包或球鞋（買個自己想要擁有、稍微高價的東西）
‧帶父母一起出國（累積屬於彼此的記憶股息）
‧存到3至6個月的緊急預備金（讓自己生活更有保障，不用擔心突如其來的意外）
或許大家看到這邊，會覺得這個目標是不是太物質或者是沒有挑戰性，但我的目的是希望你可以了解到，透過理財，可以更靠近屬於自己的「理想生活」。
希望你能在短時間內得到小確幸，體驗到原來存錢也可以買到快樂，而不單單只是壓力與痛苦。
2制訂行動：一個月要存多少錢才能買到快樂
將目標金額進行反推，了解到每個月需要存下多少錢。建議大家可以額外開一個帳戶或者是善用子帳戶，每個月薪水一入帳就馬上轉帳，讓理財公式「收入－儲蓄=支出」烙印在自己的腦中，並養成習慣成為「下意識的行為」。透過讓你怦然心動的目標來鼓勵自己堅持投資下去，也會讓人覺得這個方式很有趣，而不是必須存錢的壓力。
3執行範例：如果一年後要買新手機？
假如一隻新的手機是35,000 元，計算方式是35,000／12 = 2,916（元）。每個月要先存2,916 元，這樣明年才可以買到想要的新款手機。
‧中期目標（1～5年）：讓自己過得更自由
開始習慣存錢並且完成幾個短期目標後，你會發現自己對於金錢的掌握力變得更好，甚至找到適合自己的理財方式了，這時候你的目標可以更進階，設定一些能讓生活過得更自由的目標。
1 設定中期目標：為了朝更想要、更輕鬆的生活邁進
‧開始投資，至少投入100 萬的資金（ETF、基金、個股）
‧房子的頭期款（我們有5 年的時間，所以不要急、慢慢來）
‧存到100 萬，讓這筆錢增加自己未來的選擇權理財的中期目標最重要的是讓生活變輕鬆，當你開始累積資產後，能有更多的選擇而不是被金錢綁架。當存款達到一定的金額，就能更自由地選擇工作、學習新技能，甚至創業。
2 制訂行動：一個月可以花多少、存多少？
找到適合自己的理財方式，除了第一章有分享過「63雙1/2」法則，也可以用來制定行動：60%消費、30%儲蓄、5%風險規劃、5% 投資，這個比例可以依照自己的目標來進行調整。
3 實踐範例：如果5年內要投資50 萬，每個月的投資金額佔比多少？
假設希望在5年內可以投資50 萬，計算公式則是「50萬／5 年／12 個月=8,333元」， 也就是一個月要撥8,333元在投資上（這裡指的是投資的本金，並沒有包含獲利的金額）。
如果每月薪資是5萬，投資的8,333元約占17%，這時候你可以再依照這個方式去調整其他的比例，可能變成55%消費、23%儲蓄、5%風險規劃、17%投資。比例法則最棒的地方，就是隨時都可以按照自己的現況做出彈性調整。
◎任何人都能執行的理財規劃
‧3 大理財比例內容分析
631 法則：最基本，適合理財新手和小資族這是大家在剛開始理財時最常聽到、也是我最常提到的規劃方式：60% 消費、30% 儲蓄和10% 風險規劃。
其中，「消費」就是所有會花出去的錢，也就是食衣住行育樂（例如：飲食、房租、水電、交通、電信、娛樂治裝）；而「儲蓄」就是存錢，也可以是有明確目標的緊急預備金或旅遊費用；「風險規劃」就是保險，在理財之中保險也是很重要的，比例先以10% 作為基礎即可，哪些最基本的險種必須要保？會在這一章後面說明。
對於剛開始理財不久的人來說，可以先把每個月薪水依照631 的原則分配，以月薪35,000 來說，分配如下：
消費60%：21,000元 儲蓄30%：10,500元 保險10%：3,500元
為這三大項目分別開立三個帳戶存入，每個月的消費就從消費用的帳戶支出，到了月底看看這個帳戶是透支或是還有餘額，就能直接檢視這個月的消費狀況。
532法則：高收入、已經有一筆緊急預備金的人
如果已經準備好一筆緊急預備金，可以規劃投入更多的資金在投資上，但也有更多的現金，可以作為主動投資準備；532法則的分配是：50%投資、30%消費、20%儲蓄。
或許有人會覺得，消費只佔30%是不是太緊繃了？！不過這個法則是設定給收入較高的族群，每個月的消費比例可以往下調降，別因為賺得多就花更多，收入提高了，不就正好是投資和儲蓄的好機會嗎？假設以月薪8萬來分配比例的話：
投資50%：40,000元 消費30%：24,000元 儲蓄20%：16,000元
‧現在的理財目標，可以套用哪種比例？
以上說明的這三種理財比例，可依照每個人的實際情況來彈性調整，不僅如此，也可以活用這些比例來估算距離設定的理財目標還有多遠。舉例來說，設定了「一年要存20萬」的目標，反推一個月要存20萬／12＝16,667元。
接著， 用631法則儲蓄30%的比例， 推算每個月要賺多少才能達到的話，公式會是：16,667／30%＝55,557 ，也就是月薪5萬5的人，設定這個目標是沒有問題的。活用這個理財比例，去推算該怎樣設定理財目標，就知道目標是否合理。
以剛剛的例子，如果你的每月收入是55,000 元，可以把每月儲蓄目標拉到整數17,000 元，但如果把目標設定為一個月存25,000 元的話，其實就已經超出自己的能力了。在上一章提過，超過現在能力的目標很容易就遇到瓶頸而放棄，使得理財計劃失敗。
◎如何判斷買賣時機，讓獲利確實入袋？
「什麼時候要賣？」是每個投資人最常遇到、也最難以抉擇的問題。其實我想要建議的事情，大家一定都有聽過，那就是在投資之前先設定好停利與停損點，可以讓你在投資的時候更有策略，即使遇到崩盤大跌的時候，也可以冷靜做出決定。首先我們先來了解，什麼是停利？什麼是停損？
「停利」簡單來說就是入袋為安，指的就是投資標的的價格已經達到預定的盈利目標，就賣出資產以鎖定收益，避免之後下跌時損失賺到的獲利。
停損就是止血的概念，為了避免災情進一步擴大，所以在資產價格達到預定的損失時，就會適時賣出，避免損失放大，最主要就是用來控制風險。
長期持有的標的，可以在一個時間選擇停利因為我屬於保守型投資，所以是採用分批停利或者是分批停損的方式進行投資，標的主要都以ETF 為主，基本上不做停損（若是個股投資，就要適時做好停損的設定），因為在投資ETF 時就已經決定要長期持有，所以短期的震盪並不會影響到原本的投資策略。
不過，當遇到市場是大多頭，簡單來說就是隨便買什麼都漲、股價不斷創新高的時候，有幾個情況我會選擇賣掉持有的標的：（1）需要一筆花費，可以適時的賣掉股票來支應生活開銷；或是如果（2）投報率已經超過30％，我就會選擇調節，但我自己的方法會是一半一半的賣，這樣即使繼續上漲，我會很慶幸自己還有留一半的股票，就算開始下跌，我也會很慶幸還好當初有先賣掉一點股票，不管怎樣都不虧。
關於停利，我相信很多人都還有聽過所謂的「停利不停扣」，也就是當執行停利時，繼續利用定期定額的方式投資，這種策略可以讓你在鎖定收益的同時持續累積資產。
不過要注意，當你頻繁的停利，除了可能會增加交易成本之外，也會因為操作太頻繁而錯失市場，進而降低整體的收益。但是我強烈建議有在定期定額的人，都可以善用停利不停扣的策略，一方面確保了投資獲利，同時也可以持續參與市場。如果想要停利，但怕抓錯時機的話，我提供三個比較好的時間點：
（1）設定達到停利的百分比，例如當獲利達到10%或20%，就賣出。
（2）分批設定停利百分比，當獲利達到10%、20%和30% 時，分批賣出。
（3）直接設定要賣出的價格，不過對於投資新手來說，用獲利百分比來評估較好。懂得停損，是成為投資高手的基本接著來聊聊停損吧！我相信要在下跌的時候把股票賣掉，會是一個很難的決定，但有時候如果你沒有停損，就很有可能會對於整體的投資報酬率造成很大的影響，那麼，有哪些標的需要設定停損點呢？
（1）波動高的標的：像是個股、當紅的話題股（例如疫情時的航運股）等等，這些標的的波動非常大，而且很容易受到話題影響，設定停損點就可以讓你在市場下跌的時候及時止損。
（2）高風險標的：像是槓桿ETF 或者是期貨，這類型的投資風險很高，價格就像坐雲霄飛車一樣劇烈波動，設定停損點可以讓你更好的控制風險。
停損的設定和停利的原則相同，可以用固定百分比來決定賣出停損點，也可以抓一個自己要賣出的底價。
設定停損是為了要控制風險，避免因為持有虧損的標地造成更大的財務損失，適當的停損，可以讓自己的資產重新做分配與調整再投資的策略，當市場下跌的時候，可將賣出的資金投資在其他更有潛力的資產，讓資金做最有效的配置跟增值，也許利用這個時機做斷捨離，可以讓投資策略更加的明確。
